一个叫“中产”的群体正在产生分化，有的向上即将站在富人阶层的门里或者门边，有的则向下将要被“中产”所淘汰抛弃

　　“等到同事经常向我借钱，我才意识到自己俨然已经成为一个富人了。”胡凯，28岁，神龙汽车东风标致公司的一名普通员工。的确，如果将胡凯在北京拥有的两套房产折现，他拥有的不动产价值已经超过200万元。

　　而与胡凯同岁的朋友吴欣，现在的感觉却大不相同：“我现在才意识到，我是一个彻彻底底的穷人。胡凯可以购买5000块钱的专业耳机，而我只能买个飞利浦的耳塞。他买3000多块的XBOX游戏机时，我连MP3都转卖给了别人。”

　　2001年，胡凯和吴欣同年从大学毕业，2002年两人相识。2003年时，他们两个的收入相当，按照国家统计局把中产家庭定义为年收入为6～50万元的标准，他俩都属中产。而四年后，一个跨进“富人”行列，而另一个则距离中产生活越来越远。

　　“时势造英雄”，这句话放在他们身上一样适合。正是中国经济这几年发展中的复杂与变化，导致了这对朋友的人生轨迹发生向上或者向下的逆转。

　　几乎平等的起步

　　吴欣的投资之路，比胡凯要早。

　　2003年，北京房地产业刚刚从“非典”时期的冷淡中复苏。2003年12月28日这一天，吴欣在通州区果园环岛附近按揭购买了一套80平米的两居室。当时通州的房价还属于起步阶段，吴欣购买的这套高层住宅，每平方米2800元。

　　2004年，北京市商品住宅期房预售平均价格上涨了389元，达到了每平米5642元，涨幅达到了7.4%，但还属于可以承受的合理范围。

　　吴欣的房子升值了，而这时，胡凯的收入还躺在银行里。2004底，胡凯意识到与其等待银行的那点利息，不如做些投资。

　　但此时，房地产市场已经是风声鹤唳，政府开始对日益高涨的房地产市场宏观调控。2004年3月的“831大限”和2004年10月29日、2005年3月17日央行对商业贷款的两次加息措施，都加重了房地产市场的紧张气息。当2005年3月30日国务院出台“国八条”之后，市场悲观态度一时间占据主流。

　　不过胡凯还是很坚决：“虽然很多人都觉得那时候房价的走势可能要变，但我却坚持认为，‘趋势一旦形成，短期不可逆转’的经济规律是成立的。我断定房价的上涨趋势是刚刚起步，不会那么快就终止。”

　　他经过细心筛选，选择了位于东四环外的一个小楼盘——“中水金海”。

　　买或者卖，命运的转折

　　就在胡凯下大定(金)的时候，吴欣却想到了卖房。

　　以2800的价格买入的房子，2004年底上涨到了3800元，到2005年上半年的时候，价格更是突破4000元。吴欣有些心慌了。他觉得，房价的最高顶点已经出现，由于宏观经济动向和舆论的影响，房价是不可能再向上攀升了。他选择了将房子“火线出手”。

　　现在来看，那当然是一个错误的投资决定。但由于国家宏观调控的逐步加强，无论是买房者还是卖房者，当时都陷入了犹豫不决的观望期，连二手房买卖也陷入低潮。经过两个月的看房和讨价还价，吴欣的房子才售出。

　　就在办理房屋产权手续的过程中，2005年5月11日，建设部、国家税务总局等七部门又出台了《关于做好稳定住房价格工作的意见》，对“购房不足2年转卖者”征收5%的全额营业税，结果，吴欣为此又额外付出了1万多元的营业税。虽然房价上涨了40%，但由于各项税费的支出，吴欣投资房产最后获得的收益不到10万元。

　　拿到房款后，吴欣发现用这些钱，已经无法买到原先卖出的那样的房子了，房价依然在涨。

　　2005年和2006年，是北京市房价持续上涨的快速通道期。2005年北京商品住宅期房预售平均价格比2004年上涨了19.2%，2006年又比2005年上涨了接近20%。

　　到2007初，胡凯那套以每平米4000多元价格购买的房产，价格已经上涨到了每平米9000元。按这个价格计算，胡凯拥有的这套102平米的房子已经价值百万元。

　　“其实我对这么高的涨幅也感到吃惊，我原来的预期是能在2008年上涨到7000元每平米就已经很不错了。”胡凯说，“经济很多时候并没有办法去准确预测走势，但尽力做好一切准备，总是对的。”

　　在房价高涨的几年时间内，拥有多少房子成为中产分化的重要标签。拥有房产越多便拥有更多向上的力量。而满足于居住功能，拥有一处房子或者租房生活的中等收入者，迅速被中产队伍抛弃了。

　　理财，真正的分水岭

　　2004年底，吴欣的母亲打来电话，说吴欣的哥哥马上要结婚，因为要筹备婚房、装修和购买家电、举办酒席，希望吴欣能资助一点。恰好这时，信用卡销售人员找到了吴欣：“因为您工作的写字楼，属于银行认定的A级写字楼，所以您只要提供名片就能成功申办信用卡，不需要担保，也没有抵押。”

　　在提供了自己的住宅产权证和工资收入证明之后，吴欣成功申办了一张额度为2万的信用卡金卡。他用这张卡购买了钻戒、项链和耳环等奢侈品，作为结婚礼物送给了哥哥。随后又申办了几张别的银行的信用卡。很快，他加入了“卡奴”行列，总在为还信用卡单付利息。

　　“当我发觉不对劲的时候，手上居然有四家银行的信用卡，额度超过了5万元，欠款也超过2万元，2万多的欠款，我根本无法一次性还清，只能慢慢偿还，这样一个月光利息支出就四五百元。还了旧钱又借新款，忽然发现信用卡很难还清了。”

　　最近几年，各家银行为了能迅速占领信用卡市场，采取了“扫楼”式的推销方式，以写字楼、企业单位为整体，往往一下子就能办几百张上千张信用卡。“截至2006年底，商业银行累计发行信用卡总量已达4958万张，较2005年增长22.75%。”中国人民银行支付结算司副司长谢众说。

　　很多中等收入者为了消费办理信用卡，又为了透支不断支付利息，陷入恶性循环。

　　“我那时候从来不用信用卡。一是我的经济状况比吴欣好，我是独生子女没有家庭负担;二是我尽可能量入为出，在资金原始积累期，减少不必要的支出是非常重要的。”胡凯的理财观念与吴欣大相径庭。

　　为了尽快偿还房屋贷款，胡凯将投资理念运用到了极致。每个月的工资刚发下来，他都去购买可随时赎回的货币基金，并且在还房贷的前一天才赎回。

　　“我理财的出发点是保证我能按时偿还房贷，所以风险较低而购买灵活的货币式基金，远比证券类基金更适合我。”胡凯说，“这种投资方式虽然收益不大，但长期下来，还是可以抵去一部分生活费用支出的。”这样坚持到2006年年底，他已还清了全部房屋贷款。

　　长期的存款负利率、高涨的物价指数和轮番上扬的资本价格，是造成最近两年来资产急剧分化的重要因素之一。是否拥有良好的投资理财意识，也成为人们能否在资产狂潮中站稳脚跟的根本。尤其是2006、2007两年中，中国经历了一次地产、股市的大幅上涨期，房地产价格以百分之十几的高速度一路奋进，股市也从1000多点一路上扬到6000点。买房之外，理财变得很迫切，2006年的股市培养出了一批千万富翁，别的理财产品也是如此。

　　逆势行舟，不进则退。理财与否、如何，成为中产的分水岭。（冒安林）

　　来源：新世纪周刊